Ubezpieczając życie, zapewniasz sobie lub swojej rodzinie (uposażonym) wypłatę określonych w umowie ubezpieczenia świadczeń na wypadek zaistnienia określonych zdarzeń losowych (dożycie ustalonego wieku, trwały uszczerbek na zdrowiu, śmierć). Są różne typy ubezpieczenia na życie, ale generalnie jest to sposób na uchronienie siebie i bliskich przed spadkiem poziomu życia w razie nieszczęścia (utraty pracy, śmierci, inwalidztwa) oraz jeden z najpopularniejszych sposobów zapewnienia sobie dodatkowej emerytury.
Zawierasz umowę z którymś z towarzystw ubezpieczeniowych, płacisz regularnie składki, a po upływie terminu ubezpieczenia (np. po przejściu na emeryturę) dostajesz swoją kasę z powrotem powiększoną o pewien zysk (różny w zależności od typu ubezpieczenia, ale zawsze powyżej inflacji).
W ubezpieczeniach na życie występują dwa elementy:
Pierwszy to ochronny, który zapewnia wypłatę świadczeń:
ubezpieczonemu - w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu;
osobom przez niego upoważnionym (uposażonym) - w przypadku jego naturalnej śmierci lub śmierci w następstwie nieszczęśliwego wypadku;
Element ochronny ma zagwarantować środki finansowe bliskim ubezpieczonego na wypadek jego śmierci lub posiadaczowi polisy gdy straci zdrowie wskutek wypadku albo choroby. Wybór odpowiedniej polisy poprzedzony być musi oceną zakresu ochrony jaki oferowany jest w różnych rodzajach ubezpieczeń na życie.
Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować m.in. następujące zdarzenia:
śmierć naturalna oraz w następstwie wypadku
utrata zdrowia w wyniku choroby lub wypadku
leczenie szpitalne i ryczałtowy zwrot kosztów
śmierć rodzica (opiekuna), które skutkuje rentą sierocą dla dziecka
inwalidztwo dziecka, które skutkuje rentą
niezdolność do pracy czyli ubezpieczenie składki w celu zwolnienia z kolejnych wpłat
Samodzielnie element ochronny może występować np. w następujących ubezpieczeniach:
terminowym, tj. na czas określony
na całe życie, tj. dożywotnim
pełniących rolę polis dodatkowych
Drugi element to oszczędnościowy, którego przeznaczeniem jest zbieranie i pomnażane wpłaconych do towarzystwa pieniędzy, w celu zapewnienia kapitału po zakończeniu programu.
Polisa ubezpieczeniowa spełniać może rolę długoterminowego programu inwestycyjnego, który zakłada zbieranie i powiększanie (przez zyski z inwestycji) kapitału na zaspokojenie naszych potrzeb w przyszłości.;
W podjęciu decyzji pomoże ci odpowiedź na pytanie: jak ubezpieczenia na życie mogą wytworzyć kapitał?
Element oszczędnościowy występuje samodzielnie np. w następujących ubezpieczeniach:
Łącznie oba elementy występują w programach oszczędnościowo-ubezpieczeniowych, tj. mieszanych, które są bardziej uniwersalne - dlatego są najczęściej nabywane - i występują w:
ubezpieczeniach na życie z funduszem inwestycyjnym
ubezpieczeniach mieszanych, tj. na życie i dożycie
ubezpieczenia posagowe z elementami ochrony dziecka lub opiekuna
Nabywając ubezpieczenie na życie powinieneś określić swoje potrzeby i zdecydować się:
jaki element - ochronny czy oszczędnościowy - jest ważniejszy dla ciebie
czy w ubezpieczeniu powinien znaleźć się tylko jeden z nich czy oba razem
w jakiej proporcji względem siebie powinny występować
jaką strategię inwestycyjną realizują
W Dziale Publikacje - Poradniki znajdziesz wiele cennych porad na temat ubezpieczeń na życie, czym powinieneś się kierować przy wyborze Towarzystwa Ubezpieczeniowego
Jeśli chciałbyś porozmawiać z nami na temat ubezpieczeń na życie, masz konkretne pytanie lub osobisty problem, skontaktuj się z nami.
Bezpłatnie pomożemy i doradzimy.
Każde spotkanie przynosi naszemu klientowi wiele korzyści.
Aby się z nami skontaktować, wypełnij poniższy formularz :
1.Najważniejsza - zarówno gdy przeżyjesz planowany okres ubezpieczenia, jak i w razie twojej śmierci podczas jego trwania - świadczenie, czyli pieniądze wypłacone tobie albo twoim bliskim (uposażonym), będzie większe od sumy wpłacanych przez lata składek. To zresztą podstawowa zasada wszelkich ubezpieczeń - ci, którzy opłacają składkę, zrzucają się na tych, którym się coś przytrafiło.
2.Świadczenia nie obciąża ani podatek spadkowy, ani dochodowy (są nim obciążone tylko składki), nie podlega też ono zajęciu przez sąd.
3.W sytuacjach awaryjnych istnieje możliwość, by z ubezpieczenia skorzystać przed upływem terminu jego trwania, np. w czasie spłaty kredytu, gdy nie dajesz sobie rady z płaceniem rat.
4.Masz przymus oszczędzania. Gdy wpłacasz pieniądze do banku, nic cię nie zmusza do systematyczności - czasem możesz sobie odpuścić. Płacąc składki za polisę, oszczędzasz regularnie; tu nie ma przebacz.
Czy to jest ubezpieczenie dla Ciebie ?
Ubezpieczyć się na życie może każdy, kto skończył kilkanaście lat (od 13 do 18 w zależności od towarzystwa; niepełnoletni tylko za zgodą rodziców) lub nie przekroczył górnej granicy wieku (60-70 lat). Ale jednocześnie należy powiedzieć, że ubezpieczenie nie jest dla każdego w każdym wieku o każdym stanie zdrowia.
W praktyce jest tak, że im później to zrobisz, tym mniej zyskasz:
Po pierwsze, wielkość sumy ubezpieczenia zależy od wieku, ubezpieczonego, stanu jego zdrowia, płci i czasu trwania polisy. Kto zatem liczy na spore świadczenie, ten powinien długo oszczędzać i nieźle zarabiać. Czterdziestoparolatek, zarabiający niewiele powyżej średniej, powinien się dobrze zastanowić, czy zniesie ciężar ubezpieczenia i czy mu się ono opłaci. Z kolei zdrowy i świetnie zarabiający pięćdziesięciolatek z pewnością (choć będzie płacił wyższe składki) wyjdzie na swoje. Najlepiej jednak ubezpieczyć się zaraz po podjęciu pierwszej pracy.
Po drugie, towarzystwa stosują tzw. zwyżki składki za wiek i stan zdrowia. Im więc kto starszy, tym jego składki będą wyższe, choć suma ubezpieczenia pozostanie taka sama. Po trzecie, na najstarszych ubezpieczanych (60 i więcej lat) towarzystwa nakładają dodatkowe warunki, np. obowiązek wpłaty całej składki za jednym razem.
